5 điều cần lưu ý khi ký hợp đồng vay thế chấp ngân hàng
Những điều khoản trong hợp đồng vay quyết định trực tiếp đến dòng tiền hàng tháng và rủi ro pháp lý của người mua nhà.
Ảnh: trungydang Nguồn ảnh • Wikimedia Commons, CC BY 3.0
5 điều cần lưu ý khi ký hợp đồng vay thế chấp ngân hàng
Khi vay mua nhà, nhiều người dành gần hết thời gian để so sánh lãi suất niêm yết nhưng lại đọc hợp đồng khá vội. Đây là điểm dễ dẫn đến chênh lệch chi phí thực tế sau khi giải ngân.
1. Kiểm tra rõ công thức lãi suất sau ưu đãi
Lãi suất ưu đãi 6 đến 24 tháng đầu chỉ là giai đoạn đầu. Bạn cần hỏi rõ sau thời gian ưu đãi thì ngân hàng áp dụng công thức nào, ví dụ lãi suất cơ sở + biên độ.
- Yêu cầu ngân hàng giải thích cách xác định lãi suất cơ sở.
- Hỏi tần suất điều chỉnh lãi suất là 3 tháng, 6 tháng hay 12 tháng.
- Xem hợp đồng có quy định trần tăng lãi suất trong từng kỳ hay không.
2. Xem phí trả nợ trước hạn theo từng năm
Phí tất toán sớm có thể làm kế hoạch đảo nợ hoặc bán nhà bị kém hiệu quả. Nhiều hợp đồng áp phí cao trong 3 đến 5 năm đầu rồi mới giảm dần.
3. Đối chiếu điều kiện giải ngân
Ngân hàng thường yêu cầu đủ hồ sơ pháp lý, hợp đồng mua bán, tiến độ thanh toán và bảo hiểm tài sản trước khi giải ngân. Nếu thiếu một điều kiện nhỏ, tiến độ thanh toán cho chủ đầu tư hoặc bên bán có thể bị chậm.
4. Xác nhận nghĩa vụ mua kèm
Một số gói vay đi cùng bảo hiểm nhân thọ, tài khoản thanh toán hoặc cam kết nhận lương qua ngân hàng. Những chi phí này không luôn phản ánh trong bảng lãi suất quảng cáo.
5. Giữ lại bản mô phỏng dòng tiền
Trước khi ký, bạn nên yêu cầu lịch trả nợ dự kiến theo cả hai tình huống:
- Kịch bản lãi suất giữ ổn định.
- Kịch bản lãi suất tăng thêm 2% đến 3% sau ưu đãi.
- Kịch bản bạn trả trước hạn một phần sau 12 đến 24 tháng.
Khi nhìn được ba kịch bản này, bạn sẽ biết khoản vay có còn an toàn với thu nhập gia đình hay không.