Lựa chọn thời hạn vay 15 năm hay 20 năm là tối ưu nhất?

Không có một đáp án đúng cho mọi hồ sơ vay. Thời hạn tốt nhất là thời hạn giúp bạn vừa qua được thẩm định, vừa giữ dư địa tài chính cho các chi phí sau khi nhận nhà.

Khi nào nên chọn 15 năm

• Thu nhập gia đình ổn định và có quỹ dự phòng tối thiểu 6 tháng chi tiêu.
• Bạn muốn giảm tổng lãi phải trả trong toàn bộ vòng đời khoản vay.
• Tỷ lệ trả nợ hàng tháng vẫn ở mức an toàn sau khi cộng phí quản lý, học phí, sinh hoạt và khoản dự phòng.

Khi nào 20 năm hợp lý hơn

• Bạn cần tối ưu khả năng duyệt hồ sơ bằng cách hạ số tiền trả hàng tháng.
• Gia đình còn kế hoạch sinh con, đổi xe hoặc tăng chi phí cố định trong vài năm tới.
• Bạn dự kiến có dòng tiền bất thường trong tương lai để trả bớt gốc trước hạn.

Cách ra quyết định thực tế

Bạn có thể bắt đầu với kỳ hạn dài hơn để giảm áp lực, sau đó trả trước gốc khi tài chính tốt hơn. Cách làm này chỉ hiệu quả nếu phí trả nợ trước hạn không quá cao trong giai đoạn đầu.

Hãy so sánh ít nhất ba chỉ số trước khi chốt:

1. Số tiền trả mỗi tháng trong 24 tháng đầu.
2. Tổng lãi phải trả nếu giữ khoản vay đến hết kỳ hạn.
3. Chi phí nếu bạn tất toán một phần sau 2 đến 3 năm.